Trendbrottet: Bankernas vinster på bolånen faller

Nya aktörer har satt press på de traditionella bankerna, vilket nu visar sig i bankernas intjäning på bolånen.

I första kvartalet föll marginalen med sju punkter – ett trendbrott. 

– Visserligen från astronomiska summor, men det går åt rätt håll, säger Håkan Larsson, boendeekonom på Villaägarna. 

Bankernas bruttomarginal på bolån föll något under första kvartalet 2018, till 1,64 procent, enligt Finansinspektionen. Det är ett trendbrott. Bolånemarginalen har i stort sett ökat månad för månad sedan 2016. I december 2017 låg marginalen på inte mindre än 1,71 procent. Det kan jämföras med 0,2 procent i januari 2008, under finanskrisen. Finansinspektionens mätning handlar om bruttomarginalen, alltså intjäningen före det att banken bekostat personal, administration och annat. 

– Både bankernas bolånemarginaler och bruttovinster på bolån minskar.  Visserligen från astronomiska summor, men det går nu åt rätt håll, tycker Håkan Larsson, boendeekonom på Villaägarna. 

Marginalen på 1,64 procent är, trots fallet under första kvartalet, en ”historiskt hög nivå”, enligt Finansinspektionen. 

– Tillsammans drog ändå storbankerna in över 10 miljarder kronor på sin bolåneverksamhet i kvartal ett. Det blir spännande att se om marginalerna kommer att sjunka ytterligare framöver, säger Christina Söderberg, sparekonom på jämförelsetjänsten Compricer. 

Högre finansieringskostnader

En förklaring till den lägre marginalen är att bankerna fått högre finansieringskostnader. Kostnaderna har ökat på både korta och långa löptider, konstaterar FI. Samtidigt har bankerna undvikit att höja utlåningsräntorna ut till kunderna. 

Trendbrottet: Bankernas vinstmarginal nådde vid förra mätningen 1,71 procentenheter. Nu sjunker siffran till 1,64.

Det kan bero på den nya konkurrenssituationen, där nya aktörer gjort entré. Aktörer som Enkla, Stabelo och Hypoteket har lanserat långt mer attraktiva räntor än vad de traditionella bankerna erbjuder. Även mindre banker har hakat på. Under april lanserade exempelvis Danske Bank ett erbjudande på 1,29 procents ränta på bolån med två års bindningstid. 

Den nya konkurrenssituationen har ändrat spelplanen även för storbankerna. De har fortfarande omkring 80 procent av den totala bolånekakan i Sverige. Men de mindre spelarna börjar knappa in, åtminstone vad gäller nyutlåningen. Mellan 2016 och 2017 ökade exempelvis Danske Banks, Länsförsäkringars och SBAB:s andel av nyutlåningen från 15 till 40 procent, enligt en sammanställning från Bloomberg.

– Samtliga storbanker tappar marknadsandelar till de mindre aktörerna. Det ser ut som det brutit ut ett bolånekrig, säger Håkan Larsson, boendeekonom hos Villaägarna. 

Räntefall hos Nordea

Den nya situationen syns särskilt hos Nordea, som var en av de spelare som också gick ur med sänkt listränta på rörligt bolån under april. Bankens snittränta, som publicerades i dagarna, har fallit från omkring 1,7 procent i mitten av 2017 till 1,51 procent i april 2018. Men bankens lägre ränta beror inte bara på den nya konkurrensen, enligt Villaägarnas boendeekonom Håkan Larsson. 

– Det beror på att kunder vänt dem ryggen. Nordea är den bank som tappat mest marknadsandelar det gångna året, nästan en procentenehet. Missnöjdet beror i sin tur på att Nordea under lång tid haft högst bolåneräntor och dessutom har servicen vid bankkontoren minskat. Flytten av huvudkontoret har också påverkat, säger Håkan Larsson. 

För att rädda marknadsandelarna sänker banken bolåneräntorna. 

– Det är förstås något som också övriga banker måste förhålla sig till. Det är inte bara Nordea som tappar marknadsandelar, säger Håkan Larsson, som menar att detta ger en lite bättre förhandlingssituation för alla bolånekunder. 

Christina Söderberg på Compricer menar att bankerna skulle kunna sänka sina bolåneräntor rejält, och ändå hålla en god lönsamhet på utlåningsverksamheten. 

– Jag tror att vi kommer se lite mer normala marginaler framöver när vi blir bättre på att byta bank, säger hon. 

Tips: Så sänker du din bolåneränta

Christina Söderberg, sparekonom på jämförelsetjänsten Compricer, ger fem tips på hur du pressar ned din bolåneränta. 

1. Ta fram dina lånepapper eller logga in och undersök vilken ränta du har och vilket datum din rabatt går ut. Få av oss har en rabatt som sträcker sig längre än två år. Se till så du inte har blivit av med rabatten.

2. Se över bankernas snitträntor så du vet vilken bank som just nu erbjuder bäst ränta

3. Ställ samman din ekonomi med inkomster och lån så du har allt samlat som banken kommer att fråga efter.

3. Kontakta din bank och be om ett nytt ränteerbjudande. Kolla med fler banker, även uppstickarna, vilken ränta de kan erbjuda och ställ dem mot din nuvarande bank. Får du inget bra motbud – byt bank.

5. Glöm inte att se över ditt lån varje gång din rabatt håller på att ta slut. Det finns många tusenlappar att spara genom att lägga några timmar på detta varje eller vartannat år. 

NYTT NYHETSBREV: Dina Pengars krönikör Frida Bratt guidar dig genom veckans viktigaste nyheter om privatekonomi. Få ett nyhetsbrev direkt till din mejl – varje vecka. Anmäl dig här!

Källa: https://www.expressen.se/dinapengar/trendbrottet-bankernas-vinst-pa-bolanen-faller/

kommentarer